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Simulador de Ahorro

Simula cuánto crecerá tu dinero con CETES, fondos de inversión o ahorro para el retiro. Ideal para freelancers sin Afore patronal.

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Copia y pega este código en tu página (blog, gestoría, sitio de RRHH). La calculadora se actualiza automáticamente cuando cambian las tablas fiscales. Solo pedimos mantener el enlace de crédito.

Cómo usar la Simulador de Ahorro

  1. Ingresa monto inicial (mxn)
  2. Ingresa aportación mensual (mxn)
  3. Ingresa plazo (años)
  4. Selecciona tipo de inversión (CETES 28 días (~10.5%) o CETES 364 días (~10.8%) o Fondo conservador (~8%) o Fondo moderado (~12%) o Personalizado)
  5. Ingresa tasa anual personalizada (%)
  6. Haz clic en "Calcular" y revisa el desglose completo del resultado
  7. Comparte el resultado por WhatsApp o cópialo si lo necesitas

Ejemplo práctico

Supongamos este caso: monto inicial de 10,000, aportación mensual de 3,000, plazo de 10, tipo de inversión de CETES 28 días (~10.5%) y tasa anual personalizada de 9.5. El resultado con los valores vigentes sería:

Total aportado$370,000.00
Rendimientos brutos$290,890.74
ISR sobre rendimientos- $4,363.36
Ano 1$48,886.07
Monto acumulado$660,890.74
Rendimiento neto$286,527.38

Ejemplo ilustrativo calculado con la legislación vigente. Usa la calculadora de arriba con tus datos reales.

Preguntas Frecuentes

¿Cuánto pagan los CETES?▾
Este simulador usa tasas de referencia de ~10.5% anual para CETES a 28 días y ~10.8% a 364 días, además de ~8% para un fondo conservador y ~12% para uno moderado. Las tasas reales de CETES cambian en cada subasta semanal de Banxico; puedes comprarlos sin comisiones desde $100 en cetesdirecto.com.
¿Cómo funciona el interés compuesto en este simulador?▾
El cálculo capitaliza mensualmente: cada mes tu saldo gana la tasa anual dividida entre 12 y encima se suma tu aportación mensual, de modo que los rendimientos generan nuevos rendimientos. Por eso el crecimiento se acelera con el tiempo: a mayor plazo, mayor proporción de tu saldo final viene de intereses y no de aportaciones.
¿Los rendimientos de mis inversiones pagan ISR?▾
Sí. Las instituciones financieras retienen ISR sobre los intereses (el simulador aplica una estimación del 0.15% anual sobre tus rendimientos). La retención es un pago provisional: en tu declaración anual acumulas el interés real y puedes acreditar lo retenido, e incluso obtener saldo a favor.
¿Cómo ahorro para el retiro si soy freelancer y no tengo Afore patronal?▾
Puedes abrir una Afore por tu cuenta y hacer aportaciones voluntarias, o contratar un Plan Personal de Retiro (PPR). Ambas opciones son deducibles de impuestos (Art. 151 fracc. V LISR), así que además de crear tu patrimonio reduces tu ISR anual. Complementa con CETES o fondos indexados para metas de mediano plazo.

Descargo de responsabilidad

Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoría fiscal, financiera ni legal. Los cálculos están basados en la legislación vigente de México y pueden no contemplar todas las particularidades de tu situación. Para decisiones fiscales específicas, consulta siempre a un profesional contable o tributario certificado.

📋 Fuentes legales y base de cálculo▾

Última actualización: Octubre 2026 · Autoridad fiscal: SAT

  • •Ley del ISR, Art. 96 — Tabla mensual de ISR para personas físicas (tasas progresivas del 1.92% al 35%) Ver fuente
  • •Ley del ISR, Art. 152 — Tabla anual de ISR para personas físicas en declaración anual Ver fuente
  • •Ley del ISR, Art. 113-E — Régimen Simplificado de Confianza (RESICO) con tasas del 1% al 2.5%
  • •Ley del IVA, Art. 1 — Tasa general del IVA 16%, zona fronteriza 8%, exportación 0% Ver fuente
  • •Ley del ISR, Art. 106 — Retención ISR del 10% para honorarios pagados por personas morales
  • •Ley del IVA, Art. 1-A — Retención de 2/3 del IVA trasladado por personas morales
  • •Resolución Miscelánea Fiscal 2026, Anexo 8 — Tarifas de ISR mensual (Art. 96) y anual (Art. 152) vigentes desde el 1-ene-2026 (DOF 28-dic-2025) Ver fuente
  • •Ley del Seguro Social, Arts. 25, 28, 36, 106, 107, 147 y 168 — Cuotas IMSS del trabajador: enfermedad y maternidad, invalidez y vida, cesantía y vejez; tope de 25 UMA; salario mínimo exento Ver fuente
  • •Decreto del subsidio para el empleo (DOF 31-dic-2025) — 15.02% de la UMA mensual ($535.65 de febrero a diciembre 2026) para ingresos de hasta $11,492.66 mensuales Ver fuente
  • •Banco de México — Tipo de cambio FIX — Tipo de cambio peso/dólar usado por el convertidor USD/MXN (serie SF43718) Ver fuente
  • •Ley Federal del Trabajo (LFT) — Arts. 48, 50, 76, 79, 80, 87, 162 y 486: aguinaldo, vacaciones, prima vacacional, indemnizaciones y prima de antigüedad Ver fuente
  • •CONASAMI — Salarios Mínimos 2026 — Resolución DOF 09-dic-2025: $315.04 general / $440.87 Zona Libre Frontera Norte Ver fuente
  • •INEGI — UMA 2026 — Valor diario $117.31 y mensual $3,566.22 (vigente 1-feb-2026): tope de deducciones personales, exenciones de aguinaldo y prima vacacional, y subsidio para el empleo Ver fuente
  • •Ley del ISR, Art. 93 fracc. XIV — Exenciones de ISR sobre gratificaciones anuales (aguinaldo) y prima vacacional Ver fuente

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